Maximisez vos revenus avec les Vermögenswirksame Leistungen (VWL) en Allemagne

Les VWL sont des prestations d'épargne versées par votre employeur pour vous aider à constituer un patrimoine financier.

Chaque mois, votre employeur verse un montant fixe sur un compte d'épargne ou un plan d'épargne logement de votre choix. Le montant de ces prestations varie selon la convention collective (Tarifverträge) de votre secteur d'activité, mais il est généralement entre 27 et 40 € par mois.

Historiquement, ce soutien de l'État avait commencé avec la loi 312-Mark-Gesetz (1. VermBG), qui ensuite a évolué en 624-Mark-Gesetz (2. VermBG) et qui a été réformée en 1983 sous la forme de la 936-Mark-Gesetz (4. VermBG).

L'objectif de cette loi est de soutenir l'effort de capitalisation des salariés. En savoir plus : La loi actuelle pour les salariés du privé en Allemagne

Pour bénéficier des Vermögenswirksame Leistungen, il vous suffit de remplir quelques conditions simples :

• être salarié en Allemagne
• avoir un contrat de travail régulier
• avoir passé votre période d'essai
• choisir un produit d'épargne admissible

Une fois que vous remplissez ces conditions, vous pouvez commencer à recevoir vos VWL chaque mois, sans aucun effort supplémentaire de votre part.

Maintenant, vous vous demandez peut-être : pourquoi devrais-je m'embêter avec ces VWL ? Voici quelques bonnes raisons :

• C'est de l'argent gratuit ! Recevoir 40 € de plus chaque mois sans rien faire de plus, c'est toujours une bonne affaire.

• Les VWL vous aident à constituer un patrimoine financier pour l'avenir, que ce soit pour acheter une maison, préparer votre retraite ou simplement avoir une épargne de sécurité.

• En fonction du produit d'épargne que vous choisissez, vos VWL peuvent également vous rapporter des intérêts supplémentaires, vous permettant ainsi de faire fructifier votre argent au fil du temps.

• L'État peut ensuite verser des primes qui s'ajoutent aux montants versés par le salarié et l'employeur.

Maintenant que vous savez ce que sont les VWL et pourquoi elles sont avantageuses, il est temps de choisir le bon produit d'épargne. Voici quelques options populaires :

La SICAV action (Aktienfonds) : ce type de plan d'épargne permet en général de profiter d'un bon rendement grâce à son alimentation progressive et l'effet du coût moyen. Voir aussi : Achats périodiques par sommes fixes

Plan d'Épargne Logement (Bausparvertrag) : idéal si vous envisagez d'acheter une maison à l'avenir, un plan d'épargne logement vous permet de bénéficier d'un prêt immobilier à des conditions avantageuses une fois que vous avez atteint votre objectif d'épargne.

Il est également possible de faire verser les VWL sur un financement immobilier ou une complémentaire retraite.

À condition d'avoir des revenus situés en-dessous de certains paliers qui changent régulièrement, l'État verse une subvention qui peut atteindre 20 % des montants investis. Ces primes ne sont pas imposables, et la durée de conservation du plan d'épargne doit être de 7 ans, afin de pouvoir conserver ces primes à la sortie.

Attention, les sommes que vous pouvez toucher dans le cadre des VWL s'ajoutent à vos revenus bruts. Ceci signifie que vous devez payer des impôts et charges sociales sur le montant qui vous est versé. En clair, la somme de ces prélèvements représente environ 45 % pour un célibataire.

Exemple : si vous touchez 40 € de VWL, vous aurez environ 18 € de prélèvements. Vous avez donc un ajout de 22 € sur votre net, mais un prélèvement simultané des 40 € de VWL qui sont transférés sur le compte séparé. Vous épargnez donc 40 € par mois sur le compte séparé, mais le fait de toucher ces 40 € de VWL diminue votre salaire net mensuel de 18 €.

Important à savoir : si vous ne faites pas la demande des VWL alors que vous y avez droit, le service des ressources humaines de l'entreprise ne vous en parlera pas forcément, l'entreprise épargnant alors.

Enfin, notez qu'il est de plus en plus fréquent que vous n'ayez plus le choix du support. Les Vermögenswirksame Leistungen sont souvent remplacées par les Altersvorsorgewirksame Leistungen (AVWL). Le montant mensuel auquel vous avez droit doit alors être investi sur un plan d'épargne retraite entreprise.

Bien que souvent présenté sous ses aspects positifs apparents, ce type de plan d'épargne présente des particularités.

Nos conseils en vidéo pour connaître les cotisations et prélèvements sur votre salaire en Allemagne

En résumé, les Vermögenswirksame Leistungen sont une opportunité à ne pas manquer en tant que salarié en Allemagne.

En profitant de ces prestations, vous pouvez gagner 40 € de plus chaque mois sans aucun effort supplémentaire, tout en constituant un patrimoine financier pour l'avenir.

Alors, ne tardez pas et parlez-en à votre employeur dès aujourd'hui et commencez à maximiser vos revenus avec les VWL.

Thomas Desray
Conseiller financier en Allemagne
Französischer Vermögensberater in Deutschland
Tel : +49 (0)174 696 11 69
e-mail : thdesray@gmail.com