La peur allemande des cartes bancaires
La confiance dans les méthodes de paiement électronique varie d'un pays à l'autre, et l'Allemagne ne fait pas exception. Malgré les progrès technologiques dans le domaine des transactions financières, beaucoup en Allemagne restent sceptiques quant à l'utilisation des cartes bancaires. Notre chroniqueur habite à la frontière entre la France et l’Allemagne et s’étonne chaque jour des petites différences. Ce mois-ci, il explique pourquoi il vaut mieux avoir du liquide sur soi quand on va faire ses courses en Allemagne.
Expérience passé la frontière
Notre vie au XXIe siècle a bien évolué. Il y a 20 ans ans nous avions encore des pièces d’argent et des billets de banque dans nos porte-monnaie. Aujourd’hui le paiement par carte est de rigueur. Avons-nous déjà posé des questions sur ce qui se passe dans les câbles du lecteur de carte au passage en caisse ? Non, pourquoi ? Nous n’avons jamais eu de problèmes, évidemment ! Pour nos voisins allemands ce n’est pas aussi évident. Les Français qui habitent le long du Rhin le savent depuis longtemps : si vous voulez faire des emplettes dans des magasins allemands, passez d’abord au distributeur de billets, avant de vous jeter dans la foule.
Par exemple, dans la filiale d’un grand magasin de meubles à Fribourg, qui se trouve à moins de 30 km de la frontière, impossible de payer par carte de crédit. La caissière vous invite gentiment à laisser vos produits près de la caisse et à revenir avec des euros sonnants et trébuchants. Pour ce faire, il y a un distributeur de billets dans le hall d’entrée du magasin. Comme vous vous trouvez à ce moment sur le territoire allemand, gare à vous, si vous n’avez pas de carte de crédit compatible avec le système bancaire allemand. Vous finissez par remettre vos achats de folie aux rayons.
Ainsi certains Français ont fait bien des économies lors de leurs visites outre-Rhin. Le règlement par carte est dans l’opinion publique allemande un sujet sensible. Différents prestataires du paiement électronique étaient montrés du doigt l’automne dernier parce qu’ils collectionnaient des données sur la fréquence et les habitudes d’utilisation du bout de plastique au décor fantaisiste souvent à dominance dorée. Le Frankfurter Rundschau titrait le 23 septembre dernier : Vérification de la solvabilité au passage en caisse
Il met en cause un certain nombre de prestataires bancaires et laisse planer le doute sur le respect des lois de protection des données informatisées. En France, c’est la mission de la CNIL de veiller sur nos données personnelles. Pour appuyer ses accusations il critique par exemple le système IC-Vario de chez Intercard. Le prestataire combine la vieille méthode par signature avec celle où on tape simplement son code secret, employée plus fréquemment aujourd’hui.
Avec l’argument que le règlement via une signature n’engendre quasiment pas de frais, mais serait beaucoup moins sûr pour le commerçant, Intercard propose de renseigner ses clients sur le détenteur de la carte qui se présente devant lui. Ainsi, en l’espace d’un millième de seconde, le terminal IC-Vario effectue une recherche dans le fichier critiqué par le Frankfurter Rundschau, renvoie l’information “go” ou “vérifier” ! Si exceptionnellement le signal “vérifier” est retourné, l’acheteur est automatiquement invité à saisir son code. La banque facture 3 % de la somme à débiter.
Histoire des paiements en Allemagne
L'histoire des paiements en Allemagne est profondément enracinée dans la tradition financière du pays, façonnée par une série d'événements historiques, de normes culturelles et de préférences des consommateurs. Lorsque l'on examine l'évolution des modes de paiement en Allemagne, il est intéressant de noter la manière dont le pays a adopté et parfois résisté aux changements technologiques, en particulier en ce qui concerne l'utilisation des cartes bancaires.
L'essor des paiements en espèces
Pendant de nombreuses décennies, l'Allemagne a été fortement axée sur les paiements en espèces. Cette préférence pour l'argent liquide remonte à plusieurs facteurs historiques, notamment la période de l'hyperinflation dans les années 1920, qui a laissé une marque indélébile dans la psyché collective allemande. À cette époque, les gens ont perdu confiance dans la monnaie fiduciaire, ce qui a renforcé leur attachement à l'argent physique.
La lente adoption des cartes bancaires
Contrairement à de nombreux autres pays industrialisés, l'Allemagne a initialement été lente à adopter les cartes bancaires comme moyen de paiement courant. Cela est dû en partie à la méfiance envers les nouvelles technologies financières et à la préférence culturelle pour la confidentialité des transactions en espèces. De plus, les règlements stricts en matière de protection des données ont également influencé le développement des systèmes de paiement électronique.
La montée en puissance des cartes EC
Dans les années 1980, l'Allemagne a introduit le système de paiement électronique le plus courant dans le pays, connu sous le nom de "EC-Karte" (carte EC). Contrairement aux cartes de crédit internationales, les cartes EC étaient principalement utilisées pour les retraits d'espèces aux distributeurs automatiques et les paiements en magasin. Ce système reposait sur une infrastructure de paiement dédiée et était largement accepté dans tout le pays.
La peur allemande des cartes bancaires
Malgré la popularité des cartes EC, une certaine méfiance persiste encore en Allemagne à l'égard des cartes bancaires, en particulier des cartes de crédit. De nombreux Allemands considèrent les cartes de crédit comme un moyen de s'endetter et préfèrent éviter leur utilisation autant que possible. De plus, les préoccupations concernant la protection des données personnelles et la sécurité des transactions continuent d'influencer les attitudes à l'égard des paiements électroniques.
L'évolution vers les paiements numériques
Malgré cette réticence initiale, l'Allemagne connaît une évolution vers les paiements numériques, alimentée par l'essor du commerce en ligne et l'émergence de nouvelles technologies de paiement. Les applications de paiement mobile gagnent en popularité, offrant une alternative pratique aux transactions en espèces et aux cartes bancaires traditionnelles. Cependant, la transition vers une société sans argent liquide reste progressive et est influencée par des considérations culturelles et réglementaires uniques à l'Allemagne.
Alors, si vous avez la chance de tomber sur un commerçant qui accepte les cartes de crédit, la prochaine fois que vous vous rendrez dans le pays de Goethe, soyez conscient de deux choses : premièrement, si le terminal vous demande votre code, il vous considère comme un mauvais payeur. Deuxièmement, le commerçant en face de vous blêmit, car il vient de perdre 3 % de sa marge. Bonnes courses !
Pour plus d'information:
- Les cartes bancaires en Allemagne : comment fonctionnent-elles ?
- Ouvrir son compte bancaire en Allemagne
- Le chèque en Allemagne : un moyen de paiement accepté ?
Arnaud