Les cartes bancaires en Allemagne : comment fonctionnent-elles ?

Vous vous apercevrez très rapidement que les paiements par carte bancaire en Allemagne ne sont pas aussi fréquents et habituels qu’en France. Les cartes allemandes sont utilisées alternativement avec la bande magnétique, avec signature, comme une carte American Express. Elles sont acceptées dans la plupart des commerces, mais il y a toujours des magasins (en particulier les petits et les supermarchés) qui n'acceptent pas les cartes de crédit. Les Allemands continuent à payer en liquide (Bargeld), même si l’usage des cartes s’est fortement développé. EC-Karte, Kredit-Karte, GeldKarte… que choisir ?

Si vous vivez en Allemagne, vous remarquerez également que certain montant peuvent-être payer en argent liquide, il s'agit ça du loyer ou des réparations de votre voiture, ce qui serait inenvisageable en France!

Ce qui peut expliquer cette attitude des commerçants et tout d'abord le fait de ne pas être équipé avec un lecteur de carte bancaire. il existe aussi une raison ancré dans les mentalités allemande qui peut être la peur de la dette ou le souhait de rester anonyme dans ses achats … Cela peut paraître tirer par les cheveux mais pourtant cela pourrait être invoqué par des consommateurs allemands...

Cependant on constate quelques évolutions. Alors que les paiements en liquide représentaient 60 % du volume des transactions allemandes en 2023, ceux-ci n’ont représenté que 56 % en 2023. Pour la première fois, selon l’Institut de recherche sur le commerce (EHI) de Cologne, les Allemands ont donc davantage effectué leurs paiements par carte bancaire qu’en argent liquide. Un véritable changement pour nos voisins qui sont beaucoup plus friands des paiements en argent liquide que les Français, peut-être par peur des cartes bancaires. Leur utilisation en Allemagne est beaucoup moins répandue qu'en France. Le système n'est pas intégré à la carte bancaire comme en France. Visa et Eurocard essaient de s'implanter en outre-Rhin, mais ceci est très récent. Dans les années 2000, on avait encore du mal à payer avec une carte de crédit. En fait, ils se heurtaient à la réticence des commerçants. D'un autre côté, les consommateurs allemands privilégient aussi l'EC, peut-être pour des raisons de coût, mais surtout par habitude. La situation évolue, ne serait-ce qu'à cause des achats sur Internet qui ne peuvent être effectués que par cartes de crédit. Chaque banque propose sa propre carte de crédit, avec ses propres conditions.

En tant qu'expatrié en Allemagne, ce n’est pas toujours facile de s’y retrouver avec les différentes cartes bancaires allemandes. Voici quelques informations pour vous éclairer !

La carte de débit allemande ou EC-Karte

La EC-Karte est la carte la plus répandue en Allemagne. Les lettres EC sont l’abréviation de Eurocheque. Elle peut être utilisée pour les paiements par carte (en utilisant votre code PIN ou en signant le reçu de caisse) et les retraits d’argent liquide (Geldabhebung) aux distributeurs automatiques munis du sigle EC. Contrairement à une carte de crédit, le montant est immédiatement déduit du compte courant. La EC-Karte a été remplacée depuis 2007 par la carte EC/Maestro. Celle-ci reprend les caractéristiques de la EC-Karte avec en plus la garantie de paiement au commerçant. Vous pouvez également vous servir de la carte Maestro pour retirer de l’argent et payer à l’étranger.

Geldkarte : flexibilité, rapidité, sécurité

La bourse électronique (Geldkarte) est un porte-monnaie virtuel sur lequel on « enregistre » des sommes d’argent allant jusqu’à 200 € en la chargeant à des terminaux électroniques grâce à un code PIN. Cette carte permet de régler des achats quotidiens (shopping, au supermarché…). Ses principaux avantages sont la flexibilité, la rapidité et la sécurité. Vous n’avez plus besoin de monnaie et le risque d’erreur lorsque le commerçant vous rend la monnaie devient nul. La bourse électronique est intégrée sur la plupart des cartes bancaires allemandes comme la EC-Karte/ Maestro. Toutefois, son utilisation est limitée en France et en Allemagne, car peu de terminaux électroniques sont adaptés à ce système et peu de consommateurs ont aujourd’hui adopté ce mode de paiement.

KreditKarte : la carte de crédit allemande

Elle a les mêmes fonctionnalités que la EC-Karte mais les sommes payées sont débitées ultérieurement et simultanément une fois par mois. Vous pouvez toutefois négocier avec votre banque les modalités de remboursement (en un ou plusieurs versements). Des services complémentaires tels que les assurances, la location de voiture, le rapatriement en cas d’accident, etc. sont également proposés. Les établissements émetteurs de ce type de cartes sont notamment Eurocard/Mastercard, Visa, American Express, Diners Club.

La Kundenkarte : carte de paiement « client »

Ce type de carte est délivré par les commerçants qui souhaitent fidéliser leur clientèle. Elle permet par exemple au client d’être débité par prélèvement 14 jours ou 1 mois après la date d’achat. Son mode de fonctionnement est semblable à celui de la carte de crédit. Votre carte bancaire française en Allemagne Elle est surtout utile pour retirer de l’argent. Par contre, vous ne pourrez pas vous en servir pour tous vos achats quotidiens car de nombreux magasins n’acceptent pas les CB Eurocard / Visa en Allemagne. Notez qu’il n’y a pas de frais lors d’achats effectués en Europe mais qu’il y en a pour les retraits dans un distributeur.

Bons achats en Allemagne ! Johanna